Finanzas Personales

Bancos, a reforzar monitoreo por elevado endeudamiento de los hogares 

Carga financiera del 12,3 % de los hogares es mayor al 40 %, considerado un nivel de vulnerabilidad.

Deudores

Los hogares colombianos que más se endeudan son aquellos que cuentan con mayores ingresos y se encuentran en un rango de edad entre 36 y 55 años.

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EL TIEMPO / Cortesía

08 de noviembre 2017 , 09:59 a.m.

El aumento del endeudamiento de los hogares colombianos y de su carga financiera, esto es, lo que las familias destinan de sus ingresos al pago de los créditos bancarios e intereses, mantiene encendidas las alertas entre las autoridades del mercado, al punto que se hace necesario que los bancos refuercen el monitoreo sobre la salud financiera de los hogares para evitar descalabros como el ocurrido en la más reciente crisis financiera del país (2008-2009). 

La advertencia está consignada en un documento reciente del Banco de la República (Borrador de Economía 1026: 'Vulnerabilidades financieras de los hogares en Colombia'), en el que destaca los riesgos de esta situación en medio de un entorno económico difícil y en el que cientos de familias colombianas tienen un mayor riesgo de pérdida de empleo.

"La identificación de deudores riesgosos es particularmente importante en un contexto de desaceleración económica y deterioro de las condiciones crediticias, en la medida en que permite anticipar la implementación de medidas macroprudenciales, con el fin de evitar que hogares que cuentan con indicadores de endeudamiento y carga financiera elevados tomen mayores riesgos y aumenten la exposición del sistema financiero a este sector", señala el documento elaborado por un equipo de investigadores el Banco de la República.

Entre los hallazgos de los investigadores se destaca que, de materializarse riesgos como el de desempleo en los hogares, las pérdidas esperadas en el sistema financiero aumentarían 2,7 puntos porcentuales "en el caso en que sólo se consideran los activos líquidos, y de 1,8 puntos porcentuales en los que se considera sólo la vivienda como colateral (respaldo) y en el que se consideran tanto activos líquidos como el valor de la vivienda". 

Aunque consideran que este impacto no es alto, dado que los hogares que cuentan con probabilidades de desempleo más altas, concentran la menor proporción de deuda, sí es cierto que en los últimos años dado el aumento en el endeudamiento, los hogares colombianos son cada vez más vulnerables.

Según el análisis, de cada 100 pesos que ingresan a las cuentas de un hogar colombiano, 38 pesos van al pago de deudas, un promedio que se ha mantenido desde el 2011, dicen los investigadores en su documento, pero agregan que en promedio, el 12,3 por ciento de los hogares cuentan con un carga financiera mayor al 40 por ciento, considerado un nivel de vulnerabilidad, según el Fondo Monetario Internacional (FMI).

Y si bien esa carga registró su menor valor el año pasado, la deuda que concentran los hogares vulnerables ha aumentado en los últimos años y en 2016 se ubica en 42,4 por ciento, agregan.

En el documento también se confirma el hecho de que los hogares colombianos se endeudan mayormente para consumo, lo cual implica un mayor riesgo para las entidades financieras, pues, por lo general,  este tipo de préstamos tiene niveles de mora más elevados y suelen tener menores garantías comparado, lo que no ocurre con los préstamos de vivienda, segundo tipo de crédito que más toman las familias del país.

Además, menciona el documento, que los hogares que más se endeudan son aquellos que cuentan con mayores ingresos y que se encuentran en un rango de edad entre 36 y 55 años; en este punto del ciclo de vida los créditos destinados a adquisición de vivienda resultan tener su mayor participación. 

También  que cerca del 70 por ciento de la deuda se concentra en hombres, mientras que aproximadamente el 50 por ciento corresponde a deudores que son casados.

REDACCIÓN ECONOMÍA Y NEGOCIOS

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