Finanzas Personales

Los beneficios del ahorro voluntario a la pensión obligatoria

La principal ventaja es que no tiene carga tributaria, al no generar retención en la fuente.

pensión

Si una persona decide hacer aportes voluntarios en el fondo obligatorio, el empleador debe excluir este aporte del cálculo de la retención en la fuente.

Foto:

Milton Díaz. Archivo EL TIEMPO.

08 de mayo 2018 , 04:53 p.m.

Por estos días, cuando por la cercanía del próximo gobierno se comienza a hablar de una reforma pensional, que podría afectar a muchos en sus aspiraciones de jubilarse, el ahorro voluntario para sumarlo al saldo en la pensión obligatoria es una opción no solamente para mejorar el ingreso luego del retiro laboral, sino que es un dinero que no tiene cargas tributarias.

Además de la posibilidad de jubilarse con una mejor mesada, es un ingreso no constitutivo de renta, es decir, le representa una reducción en la base de retención de la fuente y en el impuesto de renta.

El beneficio aplica a todos los afiliados a los fondos privados de pensión (AFP), sean asalariados o independientes. El aporte voluntario no tiene límite legal, pero no puede ser superior a los ingresos de nómina mensuales.

Tenga presente que este ahorro voluntario se hace con un objetivo pensional que permita mejorar el valor de su futura mesada.

¿Cómo aplicar a este beneficio?

Para realizar estos aportes, es necesario dirigirlos al fondo de pensión obligatoria que usted haya elegido para cotizar los aportes obligatorios (moderado, conservador o mayor riesgo).

Los ahorros voluntarios que efectúe, serán usados como parte del capital total disponible en su cuenta de ahorro individual, para así incluirlos en los aportes obligatorios y calcular con ellos la mesada pensional.

Debe tener en cuenta que los retiros de la cuenta de ahorro voluntario en el fondo de pensión, deben hacerse con anterioridad, ya que demoran 6 meses a partir del momento de la solicitud.

El dinero destinado a impuestos hará parte de su capital y estará ahorrando para su objetivo de vida.

Sin embargo, si usted retira estos aportes voluntarios con un fin diferente al pensional, se le aplicará un gravamen de retención de la fuente del 15 por ciento sobre el capital y los rendimientos financieros retirados, esto por disposición legal.

¿Cuál es el beneficio tributario?

Desde enero del 2017, los aportes voluntarios efectuados en el fondo obligatorio no harán parte de la base para aplicar retención en la fuente por rentas de trabajo y serán considerados un ingreso no constitutivo de renta ni de ganancia ocasional.

Javier Sánchez, director de impuestos de Old Mutual, explica que “si una persona decide hacer aportes voluntarios en el fondo obligatorio, el empleador debe excluir este aporte del cálculo de la retención en la fuente, y en la declaración de renta serán también tratados como ingresos no constitutivos de renta ni de ganancia ocasional, lo que generará un gran ahorro en términos de impuesto de renta.

Esta norma que le permitirá hacer un ahorro adicional puede ser una opción, es decir lo que pagaría en impuestos, puede ahorrarlo para mejorar su retiro a futuro. Así lo ilustra Clara Inés Guzmán, líder del programa de Bienestar Financiero de Old Mutual.

“Tenga presente que por juicioso que haya sido en sus cotizaciones a lo largo de la vida laboral, y sin importar el régimen en el que se encuentre, siempre habrá una brecha pensional, así que un ahorro voluntario en el tiempo ayudará a contar con un mejor capital de retiro”, manifiesta Guzmán.

Cuando una persona tiene ingresos importantes o extemporáneos, el impacto tributario puede ser alto en la inmediatez, y hacer uso del ahorro voluntario dentro de su fondo obligatorio puede suavizar dicho impacto, ya que en el momento en que se recibe el ingreso, será considerado como no constitutivo de renta.

Clara Guzmán concluye que, “si la persona desea tener una pensión anticipada, y contar con una mesada acorde a su nivel de ingresos, esta es una excelente opción, ya que el dinero destinado a impuestos hará parte de su capital y estará ahorrando para su objetivo de vida”.

¿Qué es la brecha pensional?

Según Colfondos, la brecha pensional es la diferencia entre el último sueldo recibido y el dinero real que usted recibe al momento de pensionarse. Esta diferencia en promedio es del 35 por ciento, es decir, que al momento de su jubilación, recibe aproximadamente el 65 por ciento de su último salario.

¿Cómo hacer los aportes voluntarios si usted es asalariado?

Debe acercarse al área de gestión humana de la compañía donde labora, y solicitar por escrito el descuento del aporte voluntario con destino al Fondo de Pensiones Obligatorias, y así disminuir la base de retención en la fuente.

¿Y si es independiente?

Usted puede hacer aportes directos mediante su operador de Pila (Planilla Integrada de Liquidación de Aportes), a través del cual paga sus aportes de seguridad social, incluyendo en el pago mensual el valor de ahorro voluntario a pensión obligatoria.

Si su fuente de ingresos son las rentas de trabajo, puede solicitar por escrito a su contratante el descuento del aporte voluntario de su nómina mensual, que tendrá como destino el Fondo de Pensiones Obligatorias, con el fin de disminuir la base de retención en la fuente.

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